Orçamento sem Falhas - Nath Finanças

¿Te sientes tranquilo cuando escuchas la palabra "facturas"? ¿Dirías que sabes manejar tu dinero de forma inteligente? ¿Está tu educación financiera "al corriente"?

Si la respuesta es no, es hora de aprender a organizar tus finanzas personales. Nath Finanças trae en su libro "Orçamento sem Falhas" enseñanzas indispensables para que tú aprendas a planificar mejor.

¿Te interesas? Entonces, ¡leamos este resumen hecho especialmente para ti que quieres construir tu propio presupuesto sin fallas!

Sobre la obra "Orçamento sem Falhas"

En el libro, la autora aborda el tema de la educación financiera de forma relajada, didáctica e interactiva.

El libro "Orçamento sem Falhas: Saia do vermelho e aprenda a poupar com pouco dinheiro", en español "Presupuesto sin Fallas: Sal de los números rojos y aprende a ahorrar con poco dinero", contiene 128 páginas divididas en 13 capítulos y glosario, pone en papel las enseñanzas que hicieron de Nath Finanças una referencia digital sobre el tema.

Así, ella explica importantes conceptos financieros y enseña a establecer una planificación propia con tácticas sencillas y ahorrando poco dinero, además de advertir sobre los peligros de mezclar emociones y dinero.

Sobre la autora Nath Finanças

Nathália Rodrigues, conocida popularmente como Nath Finanças, a pesar de ser licenciada en administración de empresas, es actualmente una empresaria que se dedica a la orientación financiera.

Nath Finanças es considerada una referencia digital en educación financiera (casi 25 mil suscriptores en Youtube; más de 300 mil seguidores en Instagram, además de tener su propio podcast en Spotify).

Fue incluida en la lista de Forbes Under 30 de 2020 como una de las más destacadas del mundo de las finanzas en Brasil.

¿Este libro es recomendado para quién?

En el libro, la autora se dirige principalmente a los becarios, los autónomos y las personas con salarios más bajos.

Pero este es el tipo de libro ideal para personas que desean ampliar su educación financiera o simplemente entender cómo establecer un plan financiero personal.

Es imprescindible para cualquiera que quiera gestionar su dinero de forma inteligente.

Entonces, ¿estás dispuesto a aprender a equilibrar tus finanzas y a planificar tu futuro? Si es así, quédate con nosotros, porque este libro te muestra exactamente cómo hacerlo.

Ideas principales del libro "Orçamento sem Falhas"

En el libro, la autora aborda varios puntos para que puedas elaborar tu propio presupuesto de forma sencilla y ahorrando un poco.

Hay 4 preguntas que debemos hacernos y que nos sirven de guía para hacer esta elaboración. Son ellas:

1. ¿Cómo es nuestra relación con el dinero?
2. ¿Cómo crear y seguir nuestra propia organización financiera?
3. ¿Cómo ahorrar y salir de los números rojos?
4. ¿Cómo entender las herramientas financieras y utilizarlas a nuestro favor?

¿Cómo es nuestra relación con el dinero?

"El tiempo es dinero" - Benjamin Franklin

¿Alguna vez te has parado a pensar en cómo surgió el dinero o por qué es tan importante? La autora explica que se cree que surgió y asumió tanta importancia para posibilitar la equivalencia en el intercambio de diferentes productos.

Ella aclara, entonces, que con el tiempo el trabajo se convirtió en una mercancía que se vendía a cambio de dinero. Vender tu esfuerzo y tiempo por un sueldo mensual puede no hacerte pensar en cuánto cuesta tu tiempo real o cuán importante es.

Pero tu tiempo es una de las cosas más importantes a la hora de preparar la planificación financiera.

En el libro, Nath hace preguntas al lector, como: "si eres autónomo, ¿has considerado las horas que dedicas para recibir una cantidad específica?"; "Si tienes una deuda, ¿cuentas cuánto tiempo te tomará y todo lo que tendrás que renunciar para pagarla?".

Además del tiempo, tú debes tener en cuenta algunos otros factores al configurar tu presupuesto.

Los primeros aprendizajes... y aprendizajes futuros

Aquí, la autora explica que las primeras experiencias, o "inexperiencias", que tenemos con el dinero provienen de la niñez. Aunque compartimos el mismo punto de partida cuando se trata de educación financiera, cada familia aborda el tema a su manera.

Por ejemplo, algunas familias comenzaron a enseñar a sus hijos a ahorrar dinero después del período de hiperinflación que enfrentó Brasil en la década de 1980, lo que no era un hábito familiar en generaciones anteriores.

De esta forma, los hábitos familiares dan forma a nuestras primeras ideas de cómo lidiar con el dinero, pero no impiden que aprendamos diferentes cosas a lo largo del tiempo que nos permitan comprender y saber cómo lidiar con el mundo financiero.

El poder del no: evita las trampas

En esta parte del libro "Orçamento sem Falhas" se señala la influencia de lo emocional en la toma de decisiones. ¿Cuántas veces ha dicho que sí a algo aunque no quiera o no pueda hacerlo? A la mayoría de los brasileños les resulta difícil decir "no".

Creamos escusas como "¿después hablamos, vale?" o el famoso "después te lo compro". Poner excusas crea trampas emocionales al tomar decisiones inteligentes.

Comprender y aceptar tu realidad son los primeros pasos para liberarnos de la influencia de la presión social y la vergüenza de decir no. ¡ Abraza el poder del no!

Deseos frente a Necesidades

Este es el momento de reflexionar sobre lo que es realmente necesario para tu vida y lo que es un deseo temporal.

A continuación veremos una lista de puntos que le ayudarán en esta reflexión. Son ellos:

• Nuestras emociones y el consumo: Nuestras emociones son amplificadoras al mismo tiempo que son amplificadas por el impulso de consumir.
• Necesidad de pertenencia: El poder adquisitivo está ligado a nuestro estatus en la dinámica social. Conoce tus límites y no te avergüences de ellos.
• "¿Necesito o quiero?": Anota tus ingresos y gastos y analiza lo que es superfluo y lo que es realmente necesario.
• Compra inteligente: Es mejor invertir en productos de mejor calidad que duren más tiempo que gastar poco dinero una y otra vez en productos desechables.
• Prioridades y equilibrio: Las facturas no te deben cringear, pero vivir sólo para pagarlas sí. No es necesario que elimines los "regalitos" de tu presupuesto, pero debes establecer tus prioridades y encontrar el equilibrio entre el deseo y la necesidad.

¿Cómo crear y seguir nuestra propia organización financiera?

"El futuro es ahora" - Nath Finanças

A menudo no tenemos una visión macro de nuestras finanzas y acabamos viviendo de mes en mes. Pensar así hace que no tengamos una organización financiera a largo plazo.

Para crear tu presupuesto, debes tener en cuenta algunas técnicas que veremos a continuación.

Ponlo en papel

Es difícil seguir un plan que sólo está en nuestra cabeza. Por eso, escribir tu plan te ayudará a seguirlo.

Pero si prefiere utilizar hojas de cálculo de Excel u otras plantillas de presupuestos, no hay problema. Utiliza la forma que te resulte más cómoda, lo importante es organizarse.

¿Y qué debes poner en tu plan? Utiliza las siguientes directrices:

• Ingresos (lo que ganas).
• Gastos (lo que gastas).
• Objetivos (lo que quieres conseguir con tu dinero).

Crea objetivos

¡Ahora que has escrito tu plan, es el momento de establecer los objetivos que quieres alcanzar!

La autora del libro sugiere los siguientes pasos para fijar tus objetivos:

1. Considera objetivos alcanzables: Piensa en algo que esté dentro de tu presupuesto y evite la frustración.
2. Divide tus metas en objetivos más pequeños: Debes dividir tu meta en objetivos más pequeños para no guiarse únicamente por el objetivo más grande.
3. Prepara una estrategia: Piensa en cómo vas a ahorrar, cuánto dinero vas a ahorrar y durante cuánto tiempo.
4. Empieza de forma sencilla: A menudo, empezar a ahorrar es la parte más difícil del proceso. El primer paso puede ser ahorrar $2, 00 y aumentar el valor con el tiempo. Lo importante es empezar.

Establece tu propio plan

Hay dos componentes que definen tus finanzas:

1. Gastos.
2. Ingresos.

Los gastos, como ya se ha explicado, representan el dinero que se consume. La autora los define de cuatro maneras:

1. Gastos fijos: Cosas que pagas la misma cantidad todos los meses (alquiler, seguro médico).
2. Gastos variables: Cosas que pagas cada mes, pero que pueden tener importes diferentes cada mes (gas, electricidad, agua).
3. Gastos extraordinarios: aquellos que no son mensuales, pero que hay que pagar (impuesto de propiedad, promedio).
4. Objetivos: Lo vimos justo arriba.

Los ingresos, al igual que los gastos, pueden ser fijos o variables, dependiendo de tu trabajo. En caso de que tus ingresos mensuales sean variables, deberás calcular el importe medio mensual.

Ten una reserva de emergencia

Tener una reserva te ayudará mucho en caso de que necesites dinero extra para algún imprevisto o incluso para mantenerte en caso de reducción de salario.

Pero, recuerda, ¡tu reserva debe ser alcanzable al igual que tus objetivos! Utiliza la previsión presupuestaria para orientar la definición del valor de tu reserva y sigas estas tres reglas de oro:

1. Destina una parte de tu sueldo al fondo de reserva el mismo día del pago.
2. Guárdalo en un lugar seguro (no lo dejes con lo que uses durante el mes).
3. Ten fácil acceso a ella (necesitas poder tenerla a mano en caso de una emergencia).

Ahorro diário

El ahorro doméstico es una de las partes más importantes de las finanzas personales. Es el resultado de su gasto diario. La autora da algunos consejos para ahorrar y gastar menos:

• Mercado: Analiza los precios antes de comprar; compra los alimentos no perecederos mensualmente y los perecederos semanalmente; haz una lista de la compra y cúmplela.
• Tiendas físicas o virtuales: Investiga en los buscadores y compara precios; busca la tienda que te resulte más ventajosa.
• Servicios: Reflexiona sobre si prefieres dedicar tu tiempo a hacer algo o si prefieres gastar dinero para que otro lo haga.
• Facturas: Practica un consumo consciente; infórmate de si tienes ayudas públicas como la Tarifa Social de la Electricidad y ahorra dinero en el pago de tus facturas.
• Comida casera: Come comida casera (llévate la fiambrera al trabajo, los bocadillos cuando vayas a la playa, etc.).
• El poder de los céntimos: los céntimos son muy útiles y pueden utilizarse en varias situaciones, no los subestimes.

¿Cómo ahorrar y salir de los números rojos?

Hay dos "villanos" cuando hablamos de finanzas personales: deuda y tarjeta de crédito. El primero es realmente el gran villano, pero el segundo es más un antihéroe que un villano.

Deudas

En el libro, la autora señala que las principales causas de que la gente no pague sus deudas son el desempleo, la disminución de los ingresos y la falta de organización financiera. Y, por lo tanto, te indica formas de pagar tus deudas.

Aquí están:

• Ahorra: Da prioridad al pago de tus deudas y evita gastar en cosas innecesarias.
• Empieza por los tipos de interés más altos y negocia tus deudas: Empieza por las deudas con los tipos de interés más altos y que más repercuten en tu bolsillo; negocia tus deudas y llega a acuerdos.
• No vuelvas a empezar el ciclo: ¡No repitas los mismos hábitos que te han llevado a endeudarte!
• Ten buen crédito: Elaborar una buena estrategia y seguirla te permitirá tener un buen crédito.

Recuerda ser consciente y tener siempre un control financiero de tus gastos.

Tarjeta de crédito

Con educación y conciencia, la tarjeta de crédito puede salvarte en varias situaciones o ser una forma de organizar tu vida financiera. Tenga en cuenta la siguiente información antes de utilizarla:

• El dinero que tenemos es el del sueldo solamente, el crédito es un dinero prestado (no entres en el círculo vicioso de vivir para pagar la factura de la tarjeta).
• Las cuotas son deudas mensuales, da preferencia al pago en efectivo. Pero, si la necesitas, hazlas con precaución para no comprometer tu futuro yo con deudas.
• Define lo que es urgente y ahorra para comprar en efectivo lo que no es urgente.
• Aléjate de los intereses retroactivos (en la práctica, significa que estás pagando intereses sobre el valor de la factura que no has podido pagar).
• Establece un límite mensual de gasto en tarjetas y bloqueas las que no utilizas.
• Prefiere la tarjeta de crédito al descubierto

¿Cómo entender las herramientas financieras y utilizarlas a nuestro favor?

Ampliar tu educación financiera también significa conocer las herramientas financieras disponibles en el mercado. Profundicemos en cada uno de ellos a continuación.

Bancos

Una de las primeras complicaciones al tratar con el banco surge cuando necesitamos abrir una cuenta, ya sea corriente o de ahorros. Por lo tanto, presta atención al firmar el contrato al abrir tu cuenta.

A menudo terminas pagando por servicios bancarios que no necesitas sólo porque no has leído el contrato. Los contratos pueden cambiar, pero lo que no cambia es la anatomía de la cuenta.

• El código bancario: Todos los bancos brasileños tienen códigos de tres dígitos.
• Número de sucursal: cuando abre una cuenta, se vincula a una de las sucursales del banco, y cada una tiene su propio código.
• Su número de cuenta: este es su código de cuenta individual, vinculado a su nombre y CPF (Catastro de Persona Física).

Como ya se ha explicado, hay que prestar atención al paquete de servicios que te ofrece el banco. La ley te garantiza una cuenta bancaria sin comisiones y un paquete de servicios gratuito (Pacote de Serviços Essenciais, aprobado por la Resolución nº 3919).

Este paquete incluye los siguientes servicios:

• Tarjeta de débito para compras y retiradas;
• 4 retiradas al mes
• 2 transferencias al mes entre cuentas del mismo banco;
• 1 talonario por mes con 10 hojas.

TED, DOC y Pix

Hay muchas formas de realizar un pago o una transferencia de dinero. Por ejemplo, puedes sacar dinero y pagar la cuenta en tiendas o en el cajero.

O puede hacer una TED (Transferencia Electrónica Disponible), un DOC (Documento de Orden de Crédito) o incluso un PIX (Pago Instantáneo). Pero, ¿cuál es la diferencia entre ellos?

• TED: No hay un valor máximo de transferencia; tarda entre cinco minutos y una hora en llegar a la cuenta de destino; tiene una comisión; hay un límite de tiempo para el envío (normalmente hasta las cinco horas de la tarde).
• DOC: Sólo se puede hacer para valores inferiores a R $5.000, 00; tarda un día hábil en llegar a la cuenta de destino; tiene una comisión; tiene un límite de tiempo para el envío (hasta las diez menos uno de la noche).
• Pix: Sin valor máximo; tarda segundos en llegar a la cuenta de destino; es gratuito; no tiene límite de tiempo.

Banca por Internet, Aplicaciones e Bancos Digitales

La era digital ha hecho que todos los bancos tengan sus propios sitios web y aplicaciones. En ellos, puede realizar consultas y transacciones desde su ordenador o teléfono móvil, de forma gratuita.

Sin embargo, hay que hacer una advertencia: utilice estos recursos en un dispositivo seguro y evite ser estafado. Recuerda:

• Los bancos, entidades financieras y de pago nunca piden tus datos por Whatsapp y redes sociales;
• No envían correos electrónicos o mensajes SMS con enlaces para que la gente haga clic y se registre;
• Todo registro o cualquier solicitud de datos se realiza siempre en el sitio web o aplicación de la institución.

Inversiones

¿Puedes pensar en la cantidad de comida que podrías comprar por $50, 00 hace cinco años? Definitivamente es más grande que hoy en día.

¿Pero sabes por qué sucede esto? La respuesta es simple, con el tiempo y con la inflación, el dinero se deprecia.

Por lo tanto, ahorrar dinero por el simple hecho de ahorrar no es una estrategia inteligente. Al hacer que tu dinero tenga un ingreso constante, él no se depreciará.

Primero, es fundamental desmitificar las ideas de que es necesario ser rico para invertir o que invertir es complicado.

Necesitas saber dos cosas para poder empezar a invertir:

1. El nivel de riesgo de la inversión, ya que puede ser alto o bajo.
2. Tu perfil de inversor, que puede ser conservador, moderado o agresivo.

Estudia los niveles de riesgo de cada tipo de inversión, comprende tu perfil y arma estrategias inteligentes que te permitan tomar decisiones cada vez más asertivas.

¿Qué dicen otros autores al respecto?

En el libro "Me Poupe!", la autora Nathalia Arcuri considera que hay que seguir 4 pasos para gestionar bien el dinero: ser consciente de que es posible cambiar los hábitos; aprender a controlar las finanzas y a fijar objetivos; aprender a dividir en porcentajes todo lo que se gana y aprender sobre inversiones.

Para la autora del libro "The Dumb Things Smart People Do With Their Money", Jill Schlesinger, la educación financiera es esencial para entender cómo organizar tu presupuesto y cómo el autoconocimiento es indispensable para que este presupuesto esté alineado con tu propósito de vida.

Por último, en el libro "Como Organizar Sua Vida Financeira", de Gustavo Cerbasi, vemos consejos para que tomes decisiones acertadas relacionadas con tu dinero. Realiza el viaje de autoconocimiento para lograr un análisis fiel y actual de su vida financiera.

Cierto, pero ¿cómo puedo aplicar esto en mi vida?

Ahora tienes suficiente información y referencias para comenzar a organizar y armar un presupuesto impecable que se ajuste a tu realidad.

Pero para ayudar, resaltemos las cosas que debes tener en cuenta al elaborar tu plan:

• Piensa en el tipo de relación que tiene con su dinero;
• Crea y sigue un presupuesto adecuado y alcanzable dentro de su verdad económica;
• Piensa en las herramientas que puede utilizar para su beneficio.

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